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二十几岁的你该懂点投资理财了:零基础理财应该知道些什么?

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查看121 | 回复0 | 2020-2-10 20:36:24 | 显示全部楼层 |阅读模式
今天我想和年夜 家聊聊投资理财。
先做个声明:我并不推崇金钱至上。
价值不雅 千人千面,于不少人而言,钱不一  定是最重要的(比如  对我来说,满足求知欲可能更重要)。
然则 ,咱也没需要 一谈钱就觉得自己满身铜臭。钱究竟 是社会认可的一般等价物,可以用来置换或接近我们的人生目标(比如  我可以花钱买书、上学来满足求知欲),所以本文的价值取向是——「钱多一点总是好的。」
一、都说想实现财务  自由,但你知道财务  自由的意思吗?
以前做用户调研,问到理财投资目标,不少人的回答都是「实现财务  自由」。
接着我问他们怎样才算财务  自由谜底 却五花八门——
「嗯……几千万总要有的吧。」
「像马云爸爸那样!」
「不愁吃不愁穿还可以随处 去旅游。」
其实财务  自由的界说 是——被动收入年夜 于日常支出。
被动收入相对应的是主动收入,两者都是赚钱的主要路径。
二十几岁的你该懂点投资理财了:零基础理财应该知道些什么?-1.jpg

简单来说,被动收入就是——你可以躺着赚到的钱(当然不是指特殊行业)。
财务  自由指的是被动收入年夜 于日常支出,然而不合  人需求不一  样,日常支出自然不合  。
所以财务  自由也是有不合  条理 的:菜市场财务  自由、购物商场财务  自由、楼市财务  自由……
无论你要实现什么水平 的财务  自由,想办法  增加被动收入总是没错的。
接下来我要介绍一条超简单的公式——
二十几岁的你该懂点投资理财了:零基础理财应该知道些什么?-2.jpg

投资年限你没法压缩,唯一能做的是——尽早开始。
如果你还没做过任何投资,我会建议你看完本文后马上迈出理财第一步。
剩下你能做的,无非就是增加本金(文章第2部分  )和提高年化收益率(文章第3部分  )。
二、如何增加本金?
新增本金来自于每个月的月结余,所以你要做的就是开源或节流。
二十几岁的你该懂点投资理财了:零基础理财应该知道些什么?-3.jpg

怎么开源我就不展开了(一展开就递归了,我们现在讨论的就是增加收入问题)。
至于节流,如上面公式,我们一般把支出分为需要 支出和非需要 支出。
减少需要 支出一般意味着你要降低基本生活水平,所以我们还是从减少非需要 支出做起吧。
顺带介绍一个概念——拿铁因素(Latte factor)。
有对爱装逼的伉俪 ,每天早上都要买两杯拿铁。按一杯30块算,连续买个20年一共要用:30 x 2 x 365 x 20 = 44 万元。
积少成多,美国金融参谋  David Bach 同志把类似拿铁的这种看似微不足道的非需要 支出叫做拿铁因素。
要增加本金,你只需要把上面的公式稍微挪一挪,升级你的思维模式:
二十几岁的你该懂点投资理财了:零基础理财应该知道些什么?-4.jpg

用人话说就是「每个月将10~20%的收入用于投资理财」,扣失落 需要 支出后,剩下的钱再花到非需要 支出/拿铁要素上。
当然有时候,你会觉得需要 与非需要 支出的界限很不清晰——
以拿铁为例,虽然前文说这是非需要 支出,但也会有人站出来说,如果不喝拿铁,工作效率就会下降,其实这是需要 支出。
要区分其实很简单:我们只要看看这个支出所产生  的收入是否年夜 于支出自己 ,如果是,那就是需要 支出。
要注意一点:上面提到的收入也包含 未来收入,而未来收入一般是由你现在的收入基数和成长速度决定。
举个例子,寺主跟我提过,昔时 她月入几千块时,每个月都邑 去人均一两千的高等 餐厅,看成 体验(当然平时就会过得比较  艰辛)。
乍看之下这是非需要 支出——吃盒饭也可以充饥 呀。但这经历增加了她的谈资,拓展了她的朋友圈,也可以把它写成文章,为她带来读者,花失落 的两千块就酿成 了需要 支出——它带来的收益远年夜 于两千块。
虽然寺主其时 收入基数不高,但她成长速度极快。如果你没法对自身成长速度进行准确判断,建议还是不要过度消费甚至欠债 消费。
三、如何提高年化收益率?
常有朋友问我:「有没有收益高、风险低的理家当  品可以推荐啊?」又想马儿跑又想马儿不吃草,我也是很无奈啊……
有个概念叫风险回报权衡(Risk-return trade-off),即高收益与低风险你只能二选一,换人话说就是「廉价 没好货」。
抛开风险谈收益的行为都是耍流氓。
所以提高年化收益率指的是,找到最佳性价比(同等风险下收益最高)的产品  。
小我 推荐两个低风险高性价比的入门级产品  ——
一是货币基金(简称「货基」),支付宝、微信、银行 APP 等处所 都可以直接购买  。
不合  货基的收益不会差太多,目前年化收益率年夜 约是4%,随便选只收益率高点的就好了。
货基一般投向银行协议存款、国债等风险系数较低的资产,风险系数和银行活期不会差太多,但收益率却高得多。
另一个是有信用履约保险的网贷产品  。
网贷其实就是之前年夜 家谈之色变的 P2P。随着网贷新规逐渐落地,行业正在慢慢洗牌,有问题的平台已经被淘汰得差不多了。
如果追求平安 ,你可以只投资有信用履约险的平台,也有6~10%的年化收益,保险公司保本保息。
保险公司赔不起了也不怕,它们背后还有国度 保险保障基金兜着,风险比较  可控。
「但我现在几万块放余额宝,每天就赚个地铁钱。如果我花多点心思研究研究,把回报率翻倍好了,我每天也就赚多几块钱,却要费那么多时间,我是图个啥呀?」
相信不少人会是这个想法。
所以我要分享一个黄金轨则 ——72轨则 !
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直接上例子:如果你每年都可以实现6%的回报,年夜 概12年就可以翻倍资产(72 ÷ 6 = 12)。但如果年化收益率是8%,翻倍资产只要9年。
其实这是复利的放年夜 效应,只要稍微提高收益率,就可以缩短翻倍资产所需时间。
当然有些人还是不以为然:「我现在有5万块,就算翻倍也就10万块呀。」
别忘了,除了被动收入,还有主动收入可以增加你的本金。
四、增加主动收入的最佳方法 就是自我投资
从经济学角度看,生产要素主要有资本因素和人力因素。被动收入由资本因素产生  ,主动收入由人力因素产生  。
所以要增加主动收入,就得投资人力因素——即自我投资。
前段时间我和好基友双双告退 ,在50天内环游了整个中国、去跳伞、去蹦极。就像昔时 我从麦肯锡告退 时一样,我爸妈都没法理解这个决定。
后来我跟爸妈引用了爱因斯坦的一句话——「复利是人类最伟年夜 的创造 。」
二三十几岁去旅行与五六十岁去是完全不一  样的体验——这时候去旅游我有多30年时间,去把经历、体验慢慢内化为自己的一部分  。我经历过的人事物,每过一年,都邑 有更深层的感悟。就像复利,利滚利,滚个30年,想想会有怎样的沉淀。
没错,自我投资与财务  投资是共通的,都有复利效应,越早投资越好。
并且 在30岁前,提高主动收入的效果可能比被动收入来得明显——
像之前说的,你可能还没有完成资本积累,就算收益率达到  100%,5万本金翻倍后也只有10万;自我投资则不然  ,你读个北美顶尖商学院的 MBA 回来,年薪百万的工作并不难找。
这也是我做「解题者」这个号的念头 ——我希望可以跟年夜 家一起自我投资、升级思维方法 ,用麦肯锡办法 、用投资哲学来解决日常生活中的年夜 小问题,从而更高效地生活、学习、工作。
希望本文可以为你的投资理财生涯开个好头,也欢迎和我一起探讨投资理财的各类 问题(无论是财务  投资还是自我投资)。
最后来个一幅图总结:
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