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防止重蹈P2P网贷覆辙 网络互助怎么管?

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新京报讯(记者 马瑾倩)自2011年首家网络互助平台成立以来,各类互助平台赓续 增加,“花小钱治年夜 病”几乎成了相互保、轻松互助、水滴互助等互助平台的标记 词语。有的平台甚至打出“0元加入保百种重疾”的口号,这类“低标准  、低付费、低偿付”的普惠产品  被认为是社保和商保的有益弥补 。

不过  ,当前网络互助平台尚未纳入监管领域 ,没有明确监管职责、行业标准  ,各平台在商业模式、收费标准  、办事 水平等方面有一定差别 。今年全国两会,不少代表委员表示  ,网络互助动辄涉众千万甚至上亿,应当尽快健全监管体系,防止重蹈P2P网贷的覆辙。

建议1

借鉴网约车、共享单车经验 加强网络互助资金池治理

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示  ,目前网络互助收费方法 主要有“后付费”和“先付费”两种。虽然主流模式是后付费,但先付费模式也占有一定市场份额,存在一定规  模的资金池,因此存在金融风险。

与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不合  ,一些互助平台的治理 与互助金发放挂钩,也就是说,赔得越多平台提成越多;赔款由全体成员分摊,这种计提费用的方法 ,会造成平台和会员之间的利益冲突,有可能损害消费者权益。

同时,当前并无相关司法 确保平台经营者或投资者遵守契约,对互助范围  、健康告诉 、期待 期等信息披露进行规范,平台“野蛮生长”,几亿公民  隐私平安 也难以获得 保障。

全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为,要加强相关研究及国际经验借鉴。网络互助应与商业保险有效切割,避免角色混淆和风险传递;借鉴国际交互保险监管经验,加强对第三方治理 者的监管。

同时,出台有效的监管办法 和运营治理 制度,包含 对平台及项目进行立案 ,限定互助范围  和内容,明确不得刚性兑付,加强信息披露,限制预收费资金池的内容和范围 ,实施经营包管 金制度,完善资金托管要求,建立业务运营规矩 ,建立风险处理 机制,加强外部审计,建立行业信息系统等。

全国人年夜 代表、湖南年夜 学金融与统计学院风险治理 与保险精算研究所所长张琳建议,建立专业化核赔机制,对于有争议的互助案件,完善后续纠纷解决通道。明确说明互助金的性质和用途,提供第三方查询拜访 机构及其资质情况。完善计提费用的方法 ,互助平台的治理 费用应与互助金阶梯式挂钩,理赔金额越多,治理 费用所占比例呈递减趋势,降低互助平台的道德风险。

张琳还建议对资金池行为加以限制,要对资金托管方法 赐与 导向,借鉴网约车、共享单车平台及其他共享经济模式治理的经验,不得设立资金池,资金委托于第三方银行或商业保险公司监管,加强网络互助平台资金平安 的保障。同时,在一定水平 上可以设定预收金额上限,避免涌现 类似P2P、信托和理家当  品的恶性事件。

建议2

尽快将网络互助纳入银保监会监管框架

周延礼认为,网络互助不属于慈善法所规范的慈善募捐、慈善捐赠等慈善公益行为,也不是保险法、相互保险组织监管试行办法  界说 的保险和相互保险,但具有一定的商业保险特征。为及时有效缓释、化解风险,对网络互助进行窗口指导,他支持开展行业自律,未来赓续 加强自律机制建设,丰富  自律职能。

要探索“监管沙箱”,建立立异 测试机制。“监管沙箱”作为一个“平安 空间”,通过柔性治理 打造包涵 审慎的监管对象 ,为新兴金融科技立异 提供空间。可参照国际经验,设定条件和范围  ,建立容错机制,进一步不雅 察,防备 风险、增进 立异 。

此外,从历久 来看,应将网络互助作为一种特其余 合同关系,推动相关保险法、民法、合同法等司法 制度修订完善,并依据 网络互助运营特点,逐步健全网络互助运营治理 制度体系。

郑秉文也认为,网络互助虽然不属于现代意义上和司法 意义上的保险,但在风险选择手段、风险产生 和机制运行、互助共济的风险分摊制度支配 等方面与商业保险的实质 相像。同时网络互助创设了一些新特征,突出表示 为风险转移和分摊网状化、费用支付零散化、风险订价 事后化。

郑秉文指出,在目前相关监管部分 中,银保监会的职能最接近网络互助的业务实质 和属性,从风险治理 的角度看,建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内,并依据 其奇特 性建立适配的立异 监管方法 ,防止重蹈P2P网贷的覆辙。

建议3

测验考试 “后分摊付费”模式 应对突发公共卫生事件

由于商业保险追求股东利益最年夜 化,突发公共卫生事件的可预见性差、破坏性年夜 ,以及我国保险渗透率不高,区域成长 不均衡等原因,目前商业保险未能在防损减灾和灾害事故处理 中施展 更年夜 的积极作用。张琳认为可以测验考试 依靠相互保险的“分摊模式”,构建突发公共卫生事件相互保障计划,借鉴国际上部分  相互保险组织的后分摊付费模式。

张琳以未知疫情为例,事前每位加入成员每年支付1元钱形成抗疫基金,一旦疫情产生 ,赔付费用由基金先出,不足部分  由基金内成员按实际产生 分摊扣除。相互保险机构在治理 进程 中要秉持公平  公开的原则,在确保不侵犯小我 隐私的前提下,运用互联网、线上支付和区块链等技术,做到每一笔赔案都公开透明、有据可查和及时支付。

相互保险的互助性和普惠性与突发公共卫生事件治理 的公共产品  属性、突发性和系统性天然契合,以参保人共担风险为特点,可有效解决商业保险在介入 重年夜 公共卫生平安 事件治理 中,缺乏风险模型和产品  预先订价 能力等困境。同时,由于相互保险不以盈利为主要目标,也有利于其在风险预防和健康治理 中施展 更年夜 作用,有效解决目前疾病防控工作中“重治轻防”的问题。

张琳表示  ,由于人员年夜 范围 流动,突发公共卫生事件具有跨区域甚至全国性、全球性特点,为更好施展 上述突发公共卫生事件相互保障计划的作用,建议监管部分 在密切存眷 、悉心指导的前提下,摊开 对该计划的业务经营区域限制。

配景

去年网络互助平台赞助 近4万人次 金额超50亿元

自2011年出生 以来,网络互助迅速成长 。

某网络互助平台统计数据显示,截至2019年底,我国数十家互助平台成员已达1.5亿人,2019年共赞助 近4万人次,互助金额跨越 50亿元,成为全国医保和商业保险之外,我国多条理 医疗保障体系的一支重要弥补 形式。

2020年3月,《关于深化医疗保障制度改革  的意见》指出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,弥补 医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助配合 成长 的医疗保障制度体系。《意见》还勉励 社会慈善捐赠,统筹调动慈善医疗救助力量,支持医疗互助有序成长 。

新京报记者 马瑾倩

编辑   张畅 校对 赵琳

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